产品利率最高达10% 中国多家银行推"王炸"产品

　　据央视新闻客户端，新修订的《粤港澳大湾区“跨境理财通”业务试点实施细则》正式实施，多家试点银行推出了多款新产品。

　　其中，部分存款产品的利率高达6%到10%。这样高的存款利率是否真实，有没有风险呢？有银行专业人士表示，这些产品往往是港澳机构的市场推广行为，它是短期限的，针对新客的特别优惠产品。

　　“跨境理财通”是指粤港澳大湾区的内地和港澳投资者，可以通过银行体系建立的封闭式的资金管道，跨境投资对方银行销售的合资格投资产品或者理财产品。这项业务开通于2021年，当时被称作1.0版本，今年2月底，新修订的“跨境理财通”2.0正式实施。

　　新版“跨境理财通”总结了过去两年业务开展的经验，吸收了粤、港、澳三地市场投资者和参与者的意见和诉求，优化了相关制度安排，进一步推进粤港澳大湾区金融市场互联互通。

　　图片来源：每经记者 郑雨航 摄（资料图）

　　部分产品利率高达6%~10%

　　据央视新闻客户端，中银香港推出的这款跨境理财通存款产品，1个月人民币定期存款的年利率是6%，3个月人民币定期存款的年利率是5%；港币和美元定期存款的利率也都很高。还有外资银行推出的1个月美元定期存款，年利率高达10%。这样高的存款利率是否真实，有没有风险呢？记者采访了银行专业人士。

　　中国银行深圳市分行个人数字金融部副总经理潘定表示，我们近期也关注到包括港中银在内的一些港澳机构推出了利率达到了6%的人民币存款产品，这些产品往往是港澳机构的市场推广行为，它是短期限的，针对新客的特别优惠产品。这种产品的好处是它能吸引客户过来办理业务，同时为客户提供快速体验港澳市场、体验跨境融资的机会。

　　银行人士还表示，在香港，对新产品、新客户进行较大力度的推广，给予较多的优惠，也是一种比较常见的营销方式。记者也注意到，这些高利率存款产品，有些只发售到本月底。

　　招联首席研究员董希淼：“跨境理财通”南向通推出超高利率存款产品，应该是相关银行的短期促销行为，不具有普遍性。他们的目的是通过存款吸引更多的内地客户。

　　中国银行深圳市分行副行长刘晓晖：跨境理财通2.0版比1.0版本降低了“南向通”投资者准入门槛、提升了个人投资额度到300万元人民币、扩大了准入产品的范围。

　　刘晓晖介绍说，修订后的跨境理财通业务试点更加便利、参与渠道也更加多元化，可购买的投资产品更加丰富，将有效促进大湾区的民生融合、投资互动，满足更加多元化的跨境理财需求。不过，她也提醒，投资时一定要充分考虑自身的投资经验和产品的风险。

　　据媒体报道，近期跨境理财通南向业务办理再次迎来“小高峰”，部分银行热门区域开户甚至还需要预约排队。

　　深圳某国有银行理财经理也表示，近几天客户密集来咨询开户，手续办理需要1～2周左右的时间，预约客户目前已经排到3月中旬了。而购买这类优惠存款更要“等额度”，抢购“拼手速”。该理财经理告诉记者，内地的网点主要是代办业务，南向通的产品端一般是香港的银行负责，存款产品的额度也是香港的银行设置。这种短期高息的存款产品一般用于吸引新客户，非常紧俏，有时候发售一周额度就卖完了，要等下一轮发售才能购买到产品。

　　“刚和银行客户经理约好办理时间，正在准备材料。”在深圳某互联网公司工作的甜甜（化名）告诉记者，选择此时开户一方面是因为近期优惠较多，入户有优惠产品购买，刚好用来安排年终奖。另一方面是由于此前就有在香港买存款、理财的习惯，南向业务更好地满足了她的投资偏好。

　　与甜甜有类似考虑的人不在少数。根据央行数据，2023年，跨境理财通业务试点相关资金跨境汇划金额达105.9亿元，同比增长3.8倍。

　　投资者要有风险意识

　　据证券日报报道，南开大学金融发展研究院院长田利辉认为，“跨境理财通2.0”能够促进粤港澳大湾区的金融合作，推动区域金融市场的互联互通；能够丰富理财选择和拓宽投资渠道，提高投资收益；能够推动银行等金融机构产品和服务创新，满足市场需求；能够加强粤港澳金融互联互通，促进大湾区区域经济金融发展。

　　不过，田利辉提醒，相关监管部门仍需加强对跨境理财业务的监管，防范跨境资本流动的冲击，保障市场稳健发展；银行需要加强信息披露，约束信息不对称的问题，还需对跨境投资进行全面风险评估和管理；投资者需要具有风险意识，明晰汇率等可能的风险。

　　在甜甜看来，目前南向通业务中最具有吸引力的还是港元存款、美元存款，但未来也考虑配置部分基金或者理财。“去年购入了美元存款，但是如果今年美联储降息，汇率波动可能加大，就需要转换投资思路了。”甜甜表示。

　　“购置境外存款产品要考虑汇率问题，不能只看表面利率。”一名业内人士认为，今年美国采取预防式降息的可能性更高，会对汇率造成一定影响。

　　“美国经济2022～2023年经历剧烈加息周期，2024～2025年随着通胀率下降和失业率上升，美联储将开启降息周期。”招银国际金融有限公司经济学家叶丙南预计，在一定情形下，美联储或在今年5月开始降息，全年降息150个基点，2025年进一步降息约50个基点。

　　值得注意的是，南向通业务正处于转型升级的窗口期。除存款业务外，更多产品即将推出。

　　据民生证券研报，截至2024年1月22日，跨境理财南向通资金净流出额从2021年11月的不足1亿元增长至49.88亿元。但已用额度仅占3.33%，尚处于非常低的水平。与此同时，额度大多被投资者用于购置存款。截至2023年12月底，投资者所持产品余额为48.7亿元，其中存款余额48.28亿元，占比高达99%。

　　随着跨境理财通2.0版本扩大业务试点范围，上述问题有望解决。近期，除热推存款活动外，不少外资银行也正快马加鞭地更新产品货架。