金融服务智囊团：献策企业发展 支招百姓理财

　　2019第八届长沙金融服务节成立智囊团

　　献策企业发展 支招百姓理财

　　新政下小微企业可以享受哪些减税降费的优惠政策？三口工薪家庭如何制定理财计划？“二孩”时代，如何建立家庭理财规划？……为了搭建一个投资者与金融机构互相交流的平台，2019第八届长沙金融服务节组委会邀请金牌理财师、税务、法律、保险、证券、公积金、创投等方面的专家，成立金融专家智囊团。

　　该金融专家智囊团旨在向公众普及金融法律法规、投资理财技巧，介绍防范金融诈骗控制风险等案例，并邀请投资理财爱好者相互分享经验得失。2019年5月，在2019第八届长沙金融服务节部署会上智囊团正式成立，同时本报在全市范围内开启“双百计划”征集活动，征集百家企业为其“把诊问脉”寻良策，征集百户家庭为其提供专属的理财咨询服务。

　　专家团队阵容强大，有的长期从事财经行业，积累了丰富的投资理财经验；有的来自政府权威部门，熟知减税降费新政；有的在主流媒体频频亮相，是知名的财经公众人物。他们分布在政府机关、创投、银行、保险、证券、信托等各个领域。

　　2019第八届长沙金融服务节智囊团名单

　　中南大学商学院教授、博导 曾江洪

　　长沙金融业联合会秘书长 费国新

　　税务总局长沙市税务局所得税处处长 周朝晖

　　湖南元端律师事务所主任 袁啸

　　湖南凯荣投资董事长 樊志明

　　长沙住房公积金管理中心政策法规处副主任科员 张睿

　　华泰证券湖南分公司首席投资顾问 黄新胜

　　工商银行长沙分行长沙理财师俱乐部副秘书长 覃烨

　　农业银行长沙分行私行部分部财富顾问 綦秀峰

　　长沙银行财富经理 朱娟

　　太平洋寿险湖南分公司个险营销部总经理助理 李锦

　　新华保险长沙中心支公司教育培训部经理助理 吴迪亚

　　家有“老漂族”如何理财？

　　老人理财投资稳健最重要

　　本该在故土安度晚年的老人们，为了帮助子女照顾晚辈、操持家务而漂泊异乡，媒体将他们称为“老漂族”。国家卫生健康委员会发布的最新数据显示，中国现有随迁老人近1800万人，占全国2.47亿流动人口的7.2%，其中专程来照顾晚辈的比例高达43%。

　　“老年漂”们跟着子女在外“漂”晚年，每天帮子女洗衣服、打扫卫生、照顾孩子，同时这群“老年漂”也面临着社会保障缺失等问题。“老漂族”医疗费等都是自掏腰包，给一些普通工薪家庭的生活质量带来了很大的影响。陈先生致电长沙晚报，他的父母就是“老年漂”群中的一个，如何理财才能提高父母在长的生活质量一直是他的心头大事，希望理财专家能解决这一难题。

　　理财案例背景

　　陈先生现年34岁，夫妻两人均为上班族，有一个3岁的女儿。陈先生的父母是江西人，年龄均不到60岁，身体状况尚可，两人每月退休金加起来有4000多元。由于陈先生夫妻承担了家庭的绝大部分开支，其父母退休金基本都存了下来。

　　虽然陈先生父母在老家都有社会保障。但在长沙看病住院就享受不了，无法报销医疗费。目前两位老人手头上还有25万元左右的存款，作为晚年生活的保障。陈先生想将父母25万存款转成理财产品，希望能获得更高的收益。另外，想咨询理财专家，家有“老年漂”该如何理财比较好呢？

　　理财建议

　　针对陈先生反映的情况，给出如下几条建议：

　　为了照顾孙辈而成为“老漂族”的老人们，存在诸多问题：包括气候环境生活习惯的不适应、心理上时常感到孤独、想家，有时还会造成老夫妻长时间两地生活，很容易导致抑郁。还有一个更重要的问题，就是一旦老人生病只能“自掏腰包”，无法通过医保报销，也给家庭带来了一定负担。理财师建议从两个方面着手：

　　一、家庭资产配置建议

　　1.建立家庭应急准备金

　　应急准备金是用于应对家庭日常突发情况，通常来说准备3-6月家庭生活支出为宜。考虑到陈先生上有老、下有小，建议准备6个月的家庭生活开支。这部分资金如果放在活期利息较低，推荐投资可实时赎回到账的理财产品，比如农行时时付理财产品，业绩基准高达3.39%。

　　2.老人保险产品规划

　　由于陈先生父母均未超过60岁，考虑到老人一旦生病无法进行医保报销的问题。建议陈先生为父母购买一些重疾险、意外险等商业保险，来保障老人未来生活。比如农银爱康宝重疾险，可以提供120种重大疾病和48种轻症疾病保障，最高保额40万元。另外，也建议为老人投保出行意外险，如农行的随e行产品具有保费低廉，人身保障高的特点，每年50元保费，最高保额能达到100万元。

　　以上资金均建议由陈先生筹备支出。

　　3.老人退休金规划

　　退休金的特点一是在需要时必须能够取出；二是作为老人晚年生活的最后保障不能用于进行风险较大的投资。建议如下：在已购买相关保险、预留足应急准备金、父母身体尚可的条件下，该笔退休金可做相对保守的投资规划，以购买大额存单、定期存款等保本的长期理财产品为主，再配合短期理财产品，尽量保证可以随用随取，应对未来不时之需。

　　比如，20万元购买农行三年期大额存单产品，利率3.85%，提前支取时靠档计息，有效减少因提前支取造成的利息损失。另外5万元可购买农行汇利丰理财产品，业绩基准3.35~3.45%，保证本金安全。老人每月4000元的退休金建议购买“农银快e宝”的货基类产品，待合计可用金额金额超过1万元，再购买时时付产品。

　　二、“老漂族”关怀建议

　　1.关注老人心理健康

　　“老漂族”很容易患上心理疾病。作为子女，陈先生应在工作之余多多关心父母思想动向。鼓励老人家多出去走走，多参加小区的集体活动，如广场舞、太极、下棋等，让老人重新建立新的人际关系，尽快融入当地生活。也可以建议老人报名参加当地老年大学，陶冶情操的同时，也为老人搭建了交流沟通的平台。

　　2.端正自身态度

　　其实老人并没有照顾陈先生子女的义务，但陈先生却有赡养父母的责任。在与父母的日常沟通中，要做到多沟通多交流，交流时要耐心倾听，不要浮躁。适当给予老人“假期”，让老人可以有时间调整自身心理状态。

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　　避开理财误区才能轻松安全理财

　　由于老人们缺乏一些科学理性的分析能力以及防范意识，容易在理财过程中导致资金损失。那么，老人投资理财要避开哪些误区呢？对此记者进行了一些了解，为老年人提个醒。

　　只看好收益高的产品

　　老年人在购买理财产品时要慎重选择，需结合产品投向、产品风险等级等多个因素来综合考虑，不宜只选择高收益的理财产品。因为在投资项目里风险与收益往往成正比，收益越高风险也大，一味追求高收益并不可取，老年人应该明确投资理财目标及心理预期，切忌激进和盲目跟风。

　　投资期限过长

　　老年人退休后，收入来源比较单一，一旦亏损较多，想赚回来的时间成本太高。另外，老年人容易生病，常常会有急用钱的时候，医疗费用的支出会占到相当大的比重。所以，老年人不要把太多的钱用于期限较长的投资产品。同时，在投资时一定要预留一部分资金作为应急。

　　轻信高利诱惑遭诈骗

　　新闻经常报道，非法集资案屡屡发生，许多求财心切的老年人因此赔光了养老钱。一些非法分子利用老年人贪图高利的心理，有的声称利率高达20%~30%，以引诱个人资金入股。这多半是一个美丽的陷阱，要小心为上。

　　还有很多大爷大妈被忽悠参加一些另类投资讲座，或者一些机构借着赠送书画纪念品的由头，推销艺术品。其实，艺术品的投资门槛比较高，投资者需要具备很强的专业知识，不然，一不小心就买到假货。

　　瞒着子女投资

　　如果老人们有理财需求，又怕被骗子忽悠，最简单的方法就是寻求子女的帮助。尤其遇到不懂的理财产品，无法判断产品的风险收益时，不要盲目下手，可以让子女帮助你去了解理财产品的细节，听听他们的意见，再下手也不迟，千万不要瞒着子女做投资。

　　本版撰文 长沙晚报全媒体记者 刘琼萍